Crédit immobilier : les emprunteurs face à une nouvelle difficulté
Publié le 09 mai 2022
Les taux d’usures fixés en avril 2022 et prochainement revus en juillet 2022 constituent une nouvelle difficulté pour les emprunteurs.
Voici tout ce que vous devez savoir à ce sujet.
Les taux d’usures stabilisés à des niveaux faibles
Qu’est-ce que le taux d’usure ?
Le taux d’usure correspond au taux d’intérêt maximum que peuvent proposer les banques. Il a été fixé par la Banque de France en avril 2022 et est calculé sur la base des taux moyens de crédits pratiqués par les banques au début de l’année 2022.
Le seuil de l’usure est un taux annuel effectif global (TAEG) maximal. Les établissements bancaires ne peuvent pas prêter de l’argent au-delà de cette limite. Ce seuil a été mis en place et calculé afin d’éviter que des taux d’intérêt trop hauts nuisent aux emprunteurs en les positionnant dans une situation financière délicate. Le taux de l’usure joue un rôle préventif et régulateur.
Bon à savoir : le taux annuel effectif global (TAEG) est calculé en prenant en compte l’ensemble des frais liés à la souscription d’un prêt bancaire. Il s’agit notamment des frais de dossier, des éventuels émoluments de courtage ou encore de l’assurance. Il permet de comparer le coût global des différentes offres proposées par les banques. À noter que le TAEG est déterminé en pourcentage annuel du montant emprunté.
Quelles sont les conséquences d’un faible taux d’usure ?
Le taux d’usure est actuellement très faible. Il atteint même un seuil historique à 2,40 % pour les crédits consentis sur une durée de 20 ans et plus contre 2,41 % début 2022.
Le constat est simple : en seulement une année, le recul est de 20 points. Si de premier abord ce niveau peut sembler être une bonne nouvelle, les ménages les moins aisés peuvent en subir les conséquences en se retrouvant exclus des octrois de crédits. Ces faibles taux ne font pas nécessairement le bonheur de toutes les personnes qui souhaitent accéder à la propriété. Contrairement à la baisse des taux de crédit qui profite à tous les consommateurs, celle des taux de l’usure n’est pas forcément bénéfique aux emprunteurs dont les ressources ne sont pas très élevées.
Faire jouer la concurrence pour tenter d’obtenir un prêt immobilier
Faire jouer la concurrence permet généralement d’obtenir un prêt immobilier au meilleur taux possible.
Pour y parvenir, voici quelques conseils que nous vous recommandons de suivre :
- Sollicitez tout d’abord votre conseiller bancaire pour lui faire part de votre projet d’achat immobilier et étudiez la proposition qui vous sera faite ;
- Comparez les offres des assurances emprunteur avant de faire votre choix ;
- Analysez minutieusement les taux pratiqués par les différents organismes bancaires en utilisant des simulateurs en ligne ou en faisant appel à un courtier immobilier ;
- Faites jouer la concurrence jusqu’au dernier moment, notamment pendant la période de réflexion de dix jours qui suit la proposition de crédit faite par une banque.
Une amélioration attendue en juillet
Le mois de juillet sera synonyme de nouveaux taux d’usures fixés par la Banque de France. Si les taux d’intérêt diminuent, la situation devrait s’améliorer. Le calcul se fait en prenant en compte les taux prévus au cours du dernier semestre de l’année 2022.
Bon à savoir : les organismes qui pratiquent un taux usuraire se rendent coupables d’un délit sur le plan pénal. C’est l’article L. 341-50 du Code de la consommation qui énonce les sanctions liées au prêt usuraire. Elles consistent en une peine de deux ans de prison et 300 000 euros d’amende.
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